¿Cuáles son los peores tipos de deuda?

La falta de planificación, las decisiones impulsivas, las promesas que comprometen una parte significativa del presupuesto y las altas tasas de interés son algunos de los principales factores detrás de las decisiones engañosas de los préstamos. ¡Y hay ideas falsas! Casi 20,6 millones de brasileños no pudieron pagar sus facturas a tiempo entre enero y octubre de 2013, según datos de Serasa Experian.

"Siempre debe analizar la deuda, pensar con calma antes de tomar una decisión, y especialmente poner en papel cómo se verá su presupuesto a partir de ese día", advierte Emanuella Gomes Xavier, economista y planificadora financiera de WGFP.

Otro punto importante es que tomar crédito no debería convertirse en un hábito. Solo debe considerarse en tiempos de emergencia o muy bien planeado. Introducir sobregiro todos los meses y pagar siempre la factura mínima de la tarjeta de crédito, por ejemplo, son prácticas financieras poco saludables.

• El sobregiro y el crédito rotativo son las formas de crédito más caras del mercado y, si se usan incorrectamente, pueden convertirse rápidamente en una bola de nieve. Fueron creados como formas de crédito de consumo rápido, pero algunas personas terminan usándolo durante mucho tiempo y pagan mucho interés por él, explica Leonardo Gomes, planificador financiero personal.

Pero incluso las opciones de crédito más baratas, como préstamos deducibles de nómina o financiamiento hipotecario, deben contratarse cuidadosamente. El valor de las cuotas, con las que probablemente vivirá durante mucho tiempo, debe ajustarse a su presupuesto con facilidad. "Las tramas se vuelven perjudiciales si consumen el 30% o más de los ingresos", advierte el educador financiero Mauro Calil.

Para no equivocarse, la regla general es una: antes de tomar cualquier tipo de préstamo, las dos primeras preguntas que deberían venir a su mente son: "¿Realmente necesito esto?" y "¿Realmente necesito esto ahora?" Siempre respondiendo sinceramente, nunca volverás a comprar nada por impulso.

Conozca algunas de las opciones de crédito más comunes en el mercado y considere qué considerar antes de contratar cada una:

1. Sobregiro

El crédito más fácil de obtener y, por lo tanto, uno de los más caros del mercado, se activa cuando su cuenta se vuelve roja. Su uso debe ser una excepción en caso de emergencias, como los meses en que fue multado o tuvo un gasto médico inesperado. Cuando se usa para cubrir la factura por un día o dos [hasta que baje el sueldo], puede valer la pena. ¿Pero no vale la pena cuando se usa durante muchos días ?, explica Leonardo.

Tasa de interés mensual: 8% a 15%

2. Tarjeta de crédito

Si se usa con precaución y planificación, la tarjeta de crédito puede ser una gran herramienta financiera. ¿Se rompió la computadora o el refrigerador y no tienes dinero para comprar en efectivo? Si las cuotas se ajustan al presupuesto sin ajustar, dividir el gasto en la tarjeta de crédito sin intereses puede ser una buena solución. Sin embargo, el peligro viene cuando comienzas a usar crédito rotativo, lo que sucede cuando en lugar de pagar la factura completa, pagas solo el mínimo. Los cargos por intereses muy altos recaen sobre el monto que se ha perdido. ? Si no puede pagar el 100% de la factura, póngase en contacto con el transportista y negocie ?, informa Mauro.

Tasa de interés mensual: 5% a 12%

3. Crédito personal

Si ha tenido una relación con su banco por algún tiempo, probablemente tenga un límite de crédito personal preaprobado. Pero cuidado! Úselo solo si realmente lo necesita. Puede valer la pena reemplazar una deuda más cara. Por ejemplo, si está utilizando un monto de sobregiro alto, simplemente puede sacar crédito personal y reemplazar la deuda. Pero tenga cuidado de no seguir con el sobregiro de todos modos, advierte Leonardo.

Tasa de interés mensual: del 2% al 6%

4. Financiamiento inmobiliario

Tiene una de las tasas de interés más bajas del mercado, pero aún no tiene ningún milagro. El banco cobra una cantidad menor para prestar el dinero porque, en caso de incumplimiento, toma la propiedad financiada y puede venderla para cubrir su pérdida. Debe contratarse con una preocupación adicional con el valor de las cuotas, como el período de financiación, que generalmente es más largo. No querrás pasar de 10 a 20 años colgando hasta que puedas pagar tu propia casa, ¿verdad?

Tasa de interés mensual: de 0.7% a 1.5%

5. Financiamiento de automóviles

Al igual que en el financiamiento de bienes raíces, el automóvil generalmente tiene tasas de interés más bajas, ya que el activo en sí mismo es la garantía del préstamo.Sin embargo, a diferencia de una propiedad, el automóvil no puede considerarse una inversión, ya que comienza a depreciarse cuando sale del concesionario. Además, implica una serie de gastos de mantenimiento, que deben considerarse en el presupuesto más allá del valor de la cuota. Mauro recomienda que la mejor opción para comprar un automóvil es ahorrar dinero para pagar en efectivo o hacer un consorcio.

Tasa de interés mensual: de 0 (con 50% de entrada) a 2.5%

6. Préstamos de nómina

Al estar vinculado al salario, el riesgo de incumplimiento es bajo y el banco termina cobrando las tasas de interés más bajas del mercado. Una ventaja sobre el crédito personal es la posibilidad de liberar cantidades mayores. Pero esto también puede ser un punto negativo: en lugar de prestar, siempre prefiera ahorrar dinero para comprar en efectivo. Por otro lado, esto puede ser una luz al final del túnel para aquellos muy endeudados. Cambiar varias deudas costosas por una más barata que se ajuste a su presupuesto es una decisión inteligente, siempre que se abroche el cinturón y deje de gastar hasta que la situación vuelva a la normalidad.

Tasa de interés mensual: del 1% al 2.5%

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